Curtea de Justiție a Uniunii Europene a stabilit că băncile nu au dreptul să refuze automat rambursarea unei tranzacții neautorizate invocând neglijența gravă a clientului. Decizia, pronunțată în cauza C-70/25, clarifică modul în care trebuie aplicate regulile europene privind protecția consumatorilor în cazul fraudelor financiare. Această hotărâre impune un reper juridic strict pentru instituțiile bancare care gestionează operațiunile de plată contestate de utilizatori.
Cazul a fost declanșat de o clientă din Polonia care a fost victima unei fraude online. Aceasta a accesat un link fraudulos care imita site-ul băncii, introducând datele de autentificare, moment în care un terț a transferat aproximativ 700 de euro din contul ei. Deși banca a fost notificată imediat, instituția a refuzat restituirea sumei, susținând că femeia a fost grav neglijentă prin lipsa protecției datelor de securitate. CJUE a clarificat că astfel de argumente nu pot justifica refuzul restituirii.
Conform deciziei, suma trebuie rambursată imediat sau cel târziu până la sfârșitul următoarei zile lucrătoare de la momentul în care banca a constatat operațiunea sau a fost notificată. Excepția este permisă doar dacă banca are motive rezonabile să suspecteze o fraudă comisă de client și comunică aceste motive în scris autorității naționale. Este important de subliniat că banca poate solicita recuperarea pierderii ulterior, dacă dovedește că tranzacția a rezultat din încălcarea intenționată a obligațiilor de securitate.
Pentru consumatorii din România, această decizie este extrem de relevantă, având în vedere creșterea numărului de fraude prin linkuri false și pagini care imită platformele oficiale. Instanțele naționale sunt obligate să ia în considerare această interpretare a CJUE atunci când soluționează litigii privind tranzacții neautorizate. Hotărârea nu garantează recuperarea banilor în toate cazurile, însă obligă băncile să nu transforme simpla acuzație de neglijență într-un motiv de refuz imediat al rambursării.
În România, obligațiile privind tranzacțiile neautorizate sunt reglementate prin Legea nr. 209/2019 privind serviciile de plată. Articolul 173 din această lege prevede că prestatorul de servicii trebuie să ramburseze suma aferentă unei operațiuni neautorizate în termene foarte scurte. Totodată, articolul 172 stabilește că sarcina probei revine băncii, care trebuie să demonstreze frauda sau neglijența gravă a utilizatorului atunci când decide să conteste o cerere de restituire a fondurilor.
În contextul juridic actual, deciziile instanțelor europene și ale celor naționale marchează un punct de cotitură în protecția drepturilor consumatorilor împotriva abuzurilor digitale. În timp ce marile corporații tehnologice, precum Meta, se confruntă cu amenzi record pentru încălcarea regulilor, protecția financiară a cetățenilor depinde de aplicarea riguroasă a normelor de securitate și de interpretarea corectă a legislației de către autorități și instanțe.